27Лис 2013
Продажі полісів накопичувального страхування життя зростають
Обсяг премій з накопичувального страхування життя за дев'ять місяців 2013 відносно аналогічного періоду минулого року зріс на 6 % - до 660 млн грн. Про це повідомила прес -служба Ліги страхових організацій України (ЛСОУ) .
До кінця року сума платежів з цього виду страхування , прогнозують експерти ЛСОУ , досягне 1 млрд грн. Але для такої країни , як Україна , це дуже скромний показник .
«Наприклад , у Німеччині на 100 жителів припадає 140 полісів накопичувального страхування життя - в середньому в Європі за два поліса на кожного. А в Україні один такий договір на 12-13 чоловік » , - говорить заступник голови ради ЛСОУ Олександр Залєтов .
За його словами , українець охочіше вкладе гроші у фінансову піраміду , ніж купить собі або своїй дитині поліс накопичувального страхування життя . Причин цьому багато. Одна з них - бажання швидко заробити на більш прибуткових фінансових інструментах.
Наприклад , на тих же гривневих вкладах , відсотки по яких банки та кредитні спілки пропонують на рівні 18-22%. А мінімальний гарантований державою дохід по накопичувальному страхуванню життя складає 4 %. Хоча максимальний не обмежений , і багато страховиків у 2012 р., наприклад , додатково заробили для своїх клієнтів 16-18% річних.
« Депозити - самий зрозумілий і простий механізм збереження та накопичення грошей , а от про переваги накопичувального страхування життя багато українців навіть не чули » , - вважає Залєтов .
Страх і необхідність
Страховики обережно рекламують програми страхування життя . Особливо дитячі . І причина тут полягає не лише у фінансовій , а й у морально - етичну сторону питання . Справа в тому , що , крім накопичувальної складової , такі поліси включають в себе і захист від різних ризиків - травм , інвалідності , смерті.
«У нашій країні люди не люблять зачіпати теми , пов'язані зі смертю , особливо дітей » , - ділиться спостереженнями директор операційного управління страхової компанії PZU Марина Наумова.
Але як би моторошно в очах батьків не виглядали такі теми , статистика дитячих захворювань та смертності говорить на користь страхового захисту . У разі несподіваного відходу з життя , травми або інвалідності поліс забезпечить виплату накопиченої і ризикової частини страхової суми.
« Якщо страховий випадок не настав , то після закінчення терміну дії поліса клієнт отримає не тільки накопичену страхову суму , а й додатковий инвестдоход » , - пояснює Наумова. Середня страхова сума для дитячих страховок - 20-50 тис. грн , максимальна не обмежена .
«Можна накопичувати і 20 тис. грн , і 200 тис. , а страхуватися - на 10 , 20 і більше років. У накопичувальному страхуванні життя існує тільки один важливий принцип - чим довший термін дії договору , тим більшу суму до виплати людина отримає по його закінченні » , - уточнила директор з питань роботи з брокерами компанії« Ейгон Лайф Україна »Валентина Кондрачук . Валюту також можна вибирати самому - в нашій країні продають поліси накопичувального страхування життя як у гривні , так і в інвалюті.
«Моя особиста рекомендація для тих , хто купує дитячі страховки , - укладати договір таким чином , щоб страхове покриття поширювалося на батька ( страхувальника ) , а вигодонабувачем була дитина » , - радить директор департаменту управління лінійними мережами СК «Іллічівська » Євген Бондарець.
У такому випадку , якщо раптом смерть або повна втрата працездатності позбавить сім'ю годувальника , страхова виплата допоможе фінансово підтримати дитину . Наприклад , буде витрачена на його навчання .
« Подушка » для малюка
Купити накопичувальну страховку життя дитині можна в перший же день його народження. Хоча зробити це непросто - більшість страхових компаній такий захист крихтах до року , а то і до трьох років не продають. Статистика свідчить : саме в ранньому віці ризики захворювань і смертності найбільш високі .
«До того ж у міру зростання дитини можуть проявлятися різні захворювання або відхилення в його розвитку , що не були діагностовані в перші місяці життя. Все це в комплексі підвищує ймовірність страхових виплат » , - зазначив Бондарець. А страхування будується на низьку ймовірність страхової події .
Страховики , які погодяться продавати захист новонародженим , швидше за все , оцінять поліс дорожче або висунутий додаткові умови . Наприклад , можуть розширити перелік винятків , що не припускають оплату компенсації.
Як правило , більша частина договорів розрахована на 10-20 років. Саме такі програми страхування життя працюють найкраще , забезпечуючи найоптимальнішу прибутковість і довгострокову захист.
«Наприклад , якщо батьки хочуть зібрати для своєї новонародженої дитини кошти до повноліття , їм слід протягом 18 років щорічно вносити близько 1-1,5 тис. грн. « У підсумку з урахуванням інвестдоходу сума до виплати може скласти 40-45 тис. грн», - підрахувала Наумова.
Школярі в тренді
Найчастіше батьки купують накопичувальні страховки житті не новонародженим , а школярам . « Страхують дітей , як правило , у віці від 6 до 15 років. Швидше за все , це пов'язано з тим , що , відправивши дитину до школи, батьки автоматично замислюються про те , що він буде робити , закінчивши її », - підкреслив Бондарець.
За його оцінками , якщо купити накопичувальну страховку для першокласника терміном дії 10 років і платити щорічний внесок з 2 тис. грн , то до закінчення школи накопичиться 21,2 тис. грн. На жаль , така сума не допоможе отримати вищу освіту , адже вже зараз вартість навчання у вузах складає 60-80 тис. грн.
Тому клієнт повинен шукати найбільш вигідні для себе пропозиції . Накопичувальні страховки життя можна купити у лайфових компаній. Зокрема , в « Ейгон Лайф Україна » підрахували: якщо шестирічній дитині купити поліс накопичувального страхування у валюті з терміном дії 15 років і вносити щорічно платіж в $ 800 , то в підсумку страхова сума до виплати складе від $ 7,1 тис. при прибутковості 4 % на рік , до $ 10,9 тис. при прибутковості 8 %.
При цьому гроші дитина зможе отримувати ануїтетно (виплати рівними сумами. - «Капітал» ) - по $ 2,2 тис. протягом 5 років. Можна домовитися і про одноразову компенсації. Страховики готові обговорювати умови. Єдине , на чому вони , швидше за все , будуть наполягати при страхуванні школярів , - щоб у полісі був присутній пункт про захист від травм. « Найбільш затребувана для дитячих програм додаткова опція - це покриття травми.
З урахуванням актуальності ризику вартість такого поліса відносно невелика. Включення опції підвищує вартість страховки в середньому на 0,2-1% » , - говорить голова правління страхової компанії« Юпітер Vienna Insurance Group »Руслан Васютін.
Студенту на замітку
Чи не пізно почати накопичення і після закінчення школи . Але після 18 років людина вважається дорослим , і в його договорі страхування вже будуть діяти умови дорослих накопичувальних програм. За своєю суттю вони не відрізняються від дитячих , хоча можуть коштує трохи дорожче , якщо клієнт займається травматичними видами спорту або вибрав небезпечну професію. Правда , професійні ризики можуть бути враховані тільки в тому випадку , якщо паралельно з навчанням студент підробляє .
«Я завжди кажу клієнтам : відкладайте кошти на банківський депозит для досягнення короткострокових цілей , але для фінансового захисту майбутнього обов'язково купите поліс накопичувального страхування життя . У будь-якому випадку ці інвестиції набагато вигідніше , ніж покупка телевізора або чергового модного гаджета » , - рекомендує Кондрачук .
Тетяна Павлюченко
До кінця року сума платежів з цього виду страхування , прогнозують експерти ЛСОУ , досягне 1 млрд грн. Але для такої країни , як Україна , це дуже скромний показник .
«Наприклад , у Німеччині на 100 жителів припадає 140 полісів накопичувального страхування життя - в середньому в Європі за два поліса на кожного. А в Україні один такий договір на 12-13 чоловік » , - говорить заступник голови ради ЛСОУ Олександр Залєтов .
За його словами , українець охочіше вкладе гроші у фінансову піраміду , ніж купить собі або своїй дитині поліс накопичувального страхування життя . Причин цьому багато. Одна з них - бажання швидко заробити на більш прибуткових фінансових інструментах.
Наприклад , на тих же гривневих вкладах , відсотки по яких банки та кредитні спілки пропонують на рівні 18-22%. А мінімальний гарантований державою дохід по накопичувальному страхуванню життя складає 4 %. Хоча максимальний не обмежений , і багато страховиків у 2012 р., наприклад , додатково заробили для своїх клієнтів 16-18% річних.
« Депозити - самий зрозумілий і простий механізм збереження та накопичення грошей , а от про переваги накопичувального страхування життя багато українців навіть не чули » , - вважає Залєтов .
Страх і необхідність
Страховики обережно рекламують програми страхування життя . Особливо дитячі . І причина тут полягає не лише у фінансовій , а й у морально - етичну сторону питання . Справа в тому , що , крім накопичувальної складової , такі поліси включають в себе і захист від різних ризиків - травм , інвалідності , смерті.
«У нашій країні люди не люблять зачіпати теми , пов'язані зі смертю , особливо дітей » , - ділиться спостереженнями директор операційного управління страхової компанії PZU Марина Наумова.
Але як би моторошно в очах батьків не виглядали такі теми , статистика дитячих захворювань та смертності говорить на користь страхового захисту . У разі несподіваного відходу з життя , травми або інвалідності поліс забезпечить виплату накопиченої і ризикової частини страхової суми.
« Якщо страховий випадок не настав , то після закінчення терміну дії поліса клієнт отримає не тільки накопичену страхову суму , а й додатковий инвестдоход » , - пояснює Наумова. Середня страхова сума для дитячих страховок - 20-50 тис. грн , максимальна не обмежена .
«Можна накопичувати і 20 тис. грн , і 200 тис. , а страхуватися - на 10 , 20 і більше років. У накопичувальному страхуванні життя існує тільки один важливий принцип - чим довший термін дії договору , тим більшу суму до виплати людина отримає по його закінченні » , - уточнила директор з питань роботи з брокерами компанії« Ейгон Лайф Україна »Валентина Кондрачук . Валюту також можна вибирати самому - в нашій країні продають поліси накопичувального страхування життя як у гривні , так і в інвалюті.
«Моя особиста рекомендація для тих , хто купує дитячі страховки , - укладати договір таким чином , щоб страхове покриття поширювалося на батька ( страхувальника ) , а вигодонабувачем була дитина » , - радить директор департаменту управління лінійними мережами СК «Іллічівська » Євген Бондарець.
У такому випадку , якщо раптом смерть або повна втрата працездатності позбавить сім'ю годувальника , страхова виплата допоможе фінансово підтримати дитину . Наприклад , буде витрачена на його навчання .
« Подушка » для малюка
Купити накопичувальну страховку життя дитині можна в перший же день його народження. Хоча зробити це непросто - більшість страхових компаній такий захист крихтах до року , а то і до трьох років не продають. Статистика свідчить : саме в ранньому віці ризики захворювань і смертності найбільш високі .
«До того ж у міру зростання дитини можуть проявлятися різні захворювання або відхилення в його розвитку , що не були діагностовані в перші місяці життя. Все це в комплексі підвищує ймовірність страхових виплат » , - зазначив Бондарець. А страхування будується на низьку ймовірність страхової події .
Страховики , які погодяться продавати захист новонародженим , швидше за все , оцінять поліс дорожче або висунутий додаткові умови . Наприклад , можуть розширити перелік винятків , що не припускають оплату компенсації.
Як правило , більша частина договорів розрахована на 10-20 років. Саме такі програми страхування життя працюють найкраще , забезпечуючи найоптимальнішу прибутковість і довгострокову захист.
«Наприклад , якщо батьки хочуть зібрати для своєї новонародженої дитини кошти до повноліття , їм слід протягом 18 років щорічно вносити близько 1-1,5 тис. грн. « У підсумку з урахуванням інвестдоходу сума до виплати може скласти 40-45 тис. грн», - підрахувала Наумова.
Школярі в тренді
Найчастіше батьки купують накопичувальні страховки житті не новонародженим , а школярам . « Страхують дітей , як правило , у віці від 6 до 15 років. Швидше за все , це пов'язано з тим , що , відправивши дитину до школи, батьки автоматично замислюються про те , що він буде робити , закінчивши її », - підкреслив Бондарець.
За його оцінками , якщо купити накопичувальну страховку для першокласника терміном дії 10 років і платити щорічний внесок з 2 тис. грн , то до закінчення школи накопичиться 21,2 тис. грн. На жаль , така сума не допоможе отримати вищу освіту , адже вже зараз вартість навчання у вузах складає 60-80 тис. грн.
Тому клієнт повинен шукати найбільш вигідні для себе пропозиції . Накопичувальні страховки життя можна купити у лайфових компаній. Зокрема , в « Ейгон Лайф Україна » підрахували: якщо шестирічній дитині купити поліс накопичувального страхування у валюті з терміном дії 15 років і вносити щорічно платіж в $ 800 , то в підсумку страхова сума до виплати складе від $ 7,1 тис. при прибутковості 4 % на рік , до $ 10,9 тис. при прибутковості 8 %.
При цьому гроші дитина зможе отримувати ануїтетно (виплати рівними сумами. - «Капітал» ) - по $ 2,2 тис. протягом 5 років. Можна домовитися і про одноразову компенсації. Страховики готові обговорювати умови. Єдине , на чому вони , швидше за все , будуть наполягати при страхуванні школярів , - щоб у полісі був присутній пункт про захист від травм. « Найбільш затребувана для дитячих програм додаткова опція - це покриття травми.
З урахуванням актуальності ризику вартість такого поліса відносно невелика. Включення опції підвищує вартість страховки в середньому на 0,2-1% » , - говорить голова правління страхової компанії« Юпітер Vienna Insurance Group »Руслан Васютін.
Студенту на замітку
Чи не пізно почати накопичення і після закінчення школи . Але після 18 років людина вважається дорослим , і в його договорі страхування вже будуть діяти умови дорослих накопичувальних програм. За своєю суттю вони не відрізняються від дитячих , хоча можуть коштує трохи дорожче , якщо клієнт займається травматичними видами спорту або вибрав небезпечну професію. Правда , професійні ризики можуть бути враховані тільки в тому випадку , якщо паралельно з навчанням студент підробляє .
«Я завжди кажу клієнтам : відкладайте кошти на банківський депозит для досягнення короткострокових цілей , але для фінансового захисту майбутнього обов'язково купите поліс накопичувального страхування життя . У будь-якому випадку ці інвестиції набагато вигідніше , ніж покупка телевізора або чергового модного гаджета » , - рекомендує Кондрачук .
Тетяна Павлюченко